【自願醫保】傳統醫保 VS 自願醫保,已買醫保轉唔轉去自願醫保好?4個考慮因素你要知!

根據食物及衞生局網頁,自願醫保計劃(VHIS)有政府監管,保費又可以扣稅,對不少朋友而言是有着一定的吸引力,但你在決定轉保前,不妨先考慮以下4個因素!

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1. 已持有的傳統醫保與自願醫保有甚麼不同之處?

市面上的傳統醫療保險,大多數是不會受保精神病。但自願醫保計劃認可產品保單範本就訂明,產品將會保障「住院接受精神科治療所收取的合資格費用」。另外,自願醫保會保障「訂明診斷成像檢測」,包括磁力共振(MRI)等費用,不過投保人須付30%費用,有關保障是包括門診及醫院檢查。如果你需要以上這些特別保障,而已持有的傳統醫保又沒有提供有關保障範圍,可以考慮是否有需要轉張單去自願醫保。

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2. 你是否需需要終身無限保額?

一般保險產品由於不受食衞局監管,所以收緊保單條款的自由度相對較大。試舉例,大多數醫療保險都有賠償限額,終生保障額最多是幾百萬,亦有保險產品標榜終身保障額高達過千萬。不過,保險公司是有權是每一個新保單年度更改保單條款,例如因應受保人索償情況而增加保費。

相反,自願醫保不設終身保障限額,只設每年$42萬上限,即使投保人每年都索償$42萬保障額,保險公司都需要要繼續提供保障,直至受保人100歲。

3. 轉移計劃時保險公司會否進行重新核保?

根據食衞局網站,自願醫保計劃推出市場後一共有以下3種情況出現︰

  • 情境一:在下一次保單續保時,保險公司直接將投保人現有保單續保至認可產品,即是在同一產品加入自願醫保計劃的保障特點。
  • 情境二︰保單持有人有權在「轉移期」內,選擇將現有保單轉為同一間公司推出的自願醫保產品,並獲得自願醫保保障,但公司有權重新核保。
  • 情境三︰保單持有人有權在「轉移期」內,將A公司的「非自願醫保」轉移至B公司的「自願醫保」,而B公司有權重新核保。

不過,有保險公司或會為搶佔市場,未必要求所有轉移個案都需要重新核保,大家要看清楚保險公司的「重新核保」條款。

4. 轉會自願醫保可否保留折扣優惠?

現時不少保險公司有會提供無索償獎勵/折扣,如果投保人沒有進行任何索償,下一年度的保費可享有折扣,以鼓勵投保人維持健康生活。因此,當大家想將保單轉移至自願醫保、甚至轉去其他公司的自願醫保時,一定要問清楚是否可繼續享有折扣優惠。

提提大家記得留意保單等候期

最後提提大家記得要留意保單等候期。一般而言,新客戶在完成投保手續後30日內是不可以申請任何索償,而這段時間稱為等候期。不過,自願醫保計劃會豁免等候期(投保前未知的已有病症除外),令保單不間斷地生效。

資料來源: Bowtie 

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